Gastar menos.
Ganar más, gastar menos ygenerar dinero en efectivo.
En los 2 artículos
anteriores relacionados con el tema GASTAR MENOS, estuve hablando de la
importancia de ganar más dinero y las tres razones para hacerlo, 1. Debemos
ganar más dinero para mejorar nuestra calidad de vida, 2. Porque queremos
prosperar, no queremos limitarnos a vivir el día a día y 3. Debemos ganar más
para asegurar nuestra vejes, después estuve compartiendo algunos consejos
importantes para poder elevar nuestros ingresos. Si bien el dinero no debe ser lo más importante,
es cierto que ayuda en muchos sentidos, si bien es cierto que muchas personas
son capaces de elevar sus ingresos, no son capaces de manejar sus gastos y para
equilibrar nuestra economía debe de existir una relación entre ingresos y
gastos, esta relación no siempre es favorable sobre todo cuando la ecuación no
supone una mejoría por ej., la relación Ganar más-Gastar más, Ganar
menos-Gastar más, Gastar menos-Gastar menos, otras formas de crear una relación
no tan desfavorable son: Ganar igual-Gastar igual, Ganar igual-Gastar menos y
una ecuación que hace la gran diferencia es: Ganar más-Gastar menos. A
continuación estaremos viendo los beneficios de gastar menos y como poder
hacerlo adaptándonos a los parámetros económicos de nuestra sociedad.
Vivimos en una sociedad
neocapitalista que promueve el consumo ya que la economía se mueve a través del
flujo del dinero, incluso en tiempos difíciles como el que atraviesa la
humanidad los gobiernos están enfocados en promover el gasto en vez de promover
la austeridad provocando un mayor desequilibrio económico. Reducir nuestros
gastos debería ser nuestra prioridad sin embargo ocurre lo contrario como si la
gente no estuviera considerando que en el peor de los escenarios se produzca un
nuevo cierre de la economía mundial y quedemos mal parados, otra cosa es que
los efectos económicos no serán vistos a corto plazo sino que con el tiempo se
agudizara para muchos como paso durante la gran depresión donde los efectos comenzaron
a percibirse a finales 1929 y se prolongaron hasta finales de la década de los
30, como sabrán algunos durante este periodo mucha gente quedo en la banca rota
y muchos se quitaron la vida por no soportar la presión. Incluso en los mejores
tiempos, en los cuales las personas perciben buenos ingresos, se olvidan de
guardar.
Muchas veces el problema que
enfrenta la mayoría de la gente no está en la falta de recursos, sino en tener
una pobre capacidad para administrar las finanzas personales, podrías generar
una gran fortuna y sin embargo seguir en la pobreza, gastar menos no significa
no hacer gastos, más bien es gastar de manera sabia y oportuna, por lo general
el dinero se nos va en cosas secundarias como el juego, el entretenimiento,
sexo, deudas, alcohol, pago de intereses, hipotecas e impuestos.
En el libro escrito por
Robert Kiyosaki y Donald Trump “la conspiración de los ricos” dicen “para ver
un crecimiento en nuestra economía, hay que encontrar la manera de gastar lo
menos posible en impuestos y los intereses” Robert es un escritor Best Seller y
Donald Trump es el actual presidente de los Estados Unidos. Ambos han sido
empresarios exitosos, ambos estuvieron dispuestos a compartir con el público
generar a través de su libro, enseñanzas financieras que solo podría imaginarme
escuchar en una junta a puertas cerradas de altos ejecutivos de empresas como
Tesla, Apple o Silicón Valle. ¿Qué tan importe puede resultar aprender de esta
clase de personajes? Hace unos años se puso a la venta un pequeño libro que
contenía apuntes hechos por el mismo Davinci, este es considerado el libro más
caro de la historia el Codex Leicester fue vendido por la “módica” suma de
25,900 millones de Euros y fue comprado por Bill Gate, con apenas 72 paginas.
Pero imagínenos que secretos tendrá… muchas compañías grandes por no decir la
mayoría invierten muchos recursos en conocimientos y tecnologías que le
permitan reducir gastos y nosotros ¿Por qué nos empeñamos en gastar demás? Alex
Day establece una justa diferencia entre pasivos y pasivos, un pasivo es todo
aquello que no genera riquezas (produce gastos), un carro, una casa o cualquier
otra cosa que no produce y que necesita (consume) recursos para su
mantenimiento, por otro lado un activo es todo aquello que produce riqueza, los
pasivos pueden convertirse en activos, Robert Kiyosaki autor del cuadrante del
flujo del dinero, también hace referencia a cómo transformar los pasivos en
activos para producir dinero y también como eliminar pasivos para ahorrar
dinero, Brayan Traysi autor de las 21 leyes absolutamente irrefutables del
dinero hace referencia al ahorro como una oportunidad de crecimiento, en el
libro El hombre más rico de Babilonia escrito por George S. Clason dice que el
ahorro es el cimiento de una gran empresa, razones de sobra tenemos para pensar
en recortar gastos y ahorrar si queremos crecer financieramente.
Empecemos con este ejemplo,
la imagen que puedes observar debajo de este párrafo es real y reciente.
Procede de una oferta bancaria que recibí hace muy poco de una entidad bancaria
local, como pueden apreciar me están ofertando una tarjeta de crédito con un
financiamiento del 60% anual.
Mientras estuve trabajando
para el departamento de finanzas de una empresa como auxiliar encargado de
inventario de una sucursal, escuche hablar del costo del dinero, algo que no
había considerado hasta entonces porque como dije antes son temas que se
comparten dentro de las empresas cuando hay juta o un entrenamiento y no todos
tienen acceso a ese tipo de información.
Saber
cuánto cuesta el dinero.
Te has puesto a pensar en
ello, por ejemplo en ¿cuánto valor tiene tu dinero en manos de los bancos? O
¿Cuánto valor tiene el dinero de los bancos en tus manos? Cuando guardas dinero
en el banco estos de dan un % de interés entre un 0% y un 1%, el banco puede
cobrarte de interés por el dinero que pone en tus manos hasta un 60% anual,
esto se traduce que si pones 100,000 pesos en una cuenta de ahorro normal
recibirás 1000 pesos en un año y ellos reviran por la misma cantidad 60,000
por el uso de una tarjeta de crédito que tengas por la misma cantidad.
Una manera de recortar
gastos es saber el valor que tiene el dinero, otra desventaja que encontramos
en los bancos es que el costo de mantenimiento de tu dinero es mayor que el
beneficio que obtienes por ej., guardas 50,000 pesos y recibes 0.08% lo que
representa 40 pesos pero por otro lado el banco te sustrae cargos por seguro,
por renovación de la libreta, por interés diferido, cargo mantenimiento de
cuentas etc. Supongamos que sean unos 300 pesos mensuales que suman 3600 pesos
al año. Como puede competir 40 contra 3,600.
Reducir
intereses.
Al tomar un prestamo bancario muchas personas están tan interesadas en la flexibilidad de las cuotas
que se olvidan de preguntar por la tasa de interés que le están aplicando, la tasa
de interés puede variar según el banco pero se pueden concentrar tazas que van
de 8% a un 36% anual según la cantidad y duración del préstamos. Escoger una
taza de interés baja puede ser la mejor opción pero puede ser una desventaja
cuando no permita variación, ni abono al capital, existen entidades que ofrecen
intereses más elevados de hasta un 50% anual pero permiten un abono al capital
sin penalización lo que permite bien amortiguar los intereses si piensas pagar
antes del plazo acordado. Saber esto puede mover la balanza a tu favor y un
asesor financiero puede darte más información al respecto.
Pagar
en efectivo Vs la tarjeta de débito o crédito.
Supongamos que vas a una
tienda de electrodomésticos y quieres comprar una nevera, la nevera cuesta al
contado 20, 000, si pagas en efectivo a demás el comerciando te ofrece un
descuento del 10%, unos 2,000 y te queda en 18,000 sin embargo decides pagar
con el plástico por lo que no aplica descuento y además debes pagar el impuesto
selectivo al consumo que puede ser hasta un 18% 3, 600 quiere decir que te
costaría 23,600. ¿Cuánto crees que tienes que pagar demás? 0, 2,000 o 5,600. Si
escogiste la tercera opción estas en lo correcto ya que si pagas en efectivo
pagas 18,000 y con el plástico 23,600, la diferencia son 5,600 pesos.
Pedir
descuento.
Pedir descuento es otra
oportunidad para reducir gastos y lo cierto es que la mayoría de los comercios
tienen estipulado una inflación de los artículos que compensan con el descuento
cuando el cliente lo solicita.
Reducir el pago de impuestos.
Robert Kiyosaki dice que la
mayoría de nuestro dinero se pierde en los impuestos e intereses y que si
logramos reducir estos gastos veremos resultados positivos. En nuestro país por
lo general la mayoría de los artículos son agravados con impuestos, mismos que
son absorbidos por el usuario final y que puede sobre pasar hasta el 100% del
costo original del artículo. Una forma de recortar impuestos es comprar
directamente con el fabricante si es posible (evitar intermediarios), alguien
que trabaje en facturación de costos de un supermercado podrá decirte que un
artículo que cuyo valor original son 100 puede recibir un Gravamen de hasta el
60% aumentando su precio de venta a 160 más el impuesto pagado en caja y el
interés que debes pagar al banco por el uso del crédito puede hacer que el
producto coste para ti 200, cuando extrapolamos estos costos a 15 o 20
artículos estamos pagando el doble por la mitad.
Comprar
de manera informal.
Lo antes descrito es es una
de las razones de porque mucha gente prefiere comprar en negocios informales
por ej., en el súper un cartón de huevo de cuesta 240 pesos y el que vende en
la camioneta lo tiene a 100, al reducir la cadena de intermediarios abaratamos
el producto y evitamos pagar más impuesto del necesario.
Consolidar
las deudas.
La Biblia dice “matad las
zorras pequeñas porque son las que echan a perder el trigo” muchas veces
acumulamos tantas deudas pequeñas que nos sentimos envueltos en una tela de
araña, pagamos intereses por un lado y por el otro y no logramos abonar al
capital, en muchos caso consolidar las deudas y acabar con todas las pequeñas
puede ser parte de la solución a nuestros problemas siempre y cuando no
acabemos enredados nuevamente.
Eliminar
gastos innecesarios.
Teléfono, cable, internet,
seguro, membrecías, tarjetas de crédito, las apuestas, caprichos, estatus quo
etc. Muchos de nuestros gastos se derivan de cosas no prioritarias como pagar
por servicios que ni siquiera utilizamos como por ejemplo un paquete de
internet, cable y telefonía donde lo único que te interesa es el internet y tal
vez también el cable pero pagas por 400 minutos al mes que no usas, actualmente
existe la modalidad de tener servicios prepago con recarga donde puedes
controlar cuando pagas, incluso puedes recargar la energía eléctrica según tu
necesidad y sin embargo hay personas que siguen pagando altas facturas. También
tienes internet prepago, cable y teléfono donde puedes controlar tu consumo.
Algunas personas tienen hasta 3 y 4 tarjetas de crédito y pagan una con la otra
pero es lo mismo que tratar de verter todo el líquido de un frasco en otro, al
final siempre quedan residuos que se acumulan y hacen peor la situación, otros
quieren mantener el estatus quo y por nada dan el brazo a torcer para acabar
humillándose a sí mismos; si tienes para uno de 2 no quieras uno de 4 porque
otro lo tiene, adminístrate bien en lo poco y Dios sabrá ponerte sobre mucho.
Estoy muy lejos de tener un amplio
conocimiento en la materia, sin embargo puedo agregar en mi experiencia que en
el momento que decides a prender y poner en
practica ciertos principios a un área de tu vida, veras resultados,
adoptar una filosofía financiera como la de GANAR MÁS, GASTAR MENOS Y GENERARDINERO EN EFECTIVO, puede ilustrarse en el siguiente ejercicio:
|
Ganar más: piensa en todas aquellas cosas que podrías hacer para ganar más dinero y
enuméralas aquí debajo:
|
Gastar
menos: piensa en todas las formas y estrategias que puedes utilizar para
reducir gastos y enuméralas aquí debajo:
|
Generar
dinero en efectivo: piensa en todas las formar y estrategias que puedes
implementar para generar dinero en efectivo y enuméralas aquí debajo:
|
|
Ej.,
trabajar más horas extras, pedir un aumento de sueldo, aumentar la
productividad en el trabajo.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8
|
Ej.,
cancelar una de varias tarjetas de crédito, ahorrar en la tarifa eléctrica,
pagar por servicio en vez de pagar una membrecía.
1.
2.
3.
4.
5
6.
7.
8.
|
Ej.,
empezar un negocio de ventas de ropa por internet, comenzar un negocio de micro
préstamos, ofertar un servicio a la comunidad.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
|
Te invito a realizar este
ejercicio si no lo has hecho y a estar atento al siguiente tema de esta serie “ganar más, gastar menos y generar dinero en efectivo” en el siguiente articulo
estaremos hablando de cómo generar dinero en efectivo, haber trabajado para una
empresa como Hanes Brands, es decir una empresa de zona franca (manufactura) me
permitió conocer mucha gente buena y emprendedora, operarios, mecánicos,
material handel, empacadores y auditores de calidad, gente que no tienen que
ver nada con la gerencia y sin embargo construyeron casas, hicieron negocios,
se hicieron profesionales etc., gracias en parte a que fueron buenos
administradores y a que aprendieron la importancia de una buena administración de
las finanzas personales.
Te invito a leer los temas
anteriores de esta serie si no lo has hecho “tema introductorio, ganar más” y
estar atento a la siguiente publicación de esta serie, deja tus comentarios,
experiencia o sugerencia sobre estos temas que puedan ayudar a enriquecer su
contenido. Para mí los comentarios son muy valiosos porque son una señal de aprobación
de los usuarios de este espacio, también quiero pedirte que lo compartas para
que llegue a más personas, muchas gracias y recibe de mi parte un abrazo psicológico.
Lic. Cesar Ramos.
Intimo-tb.blogspot.com.
ITB.
